Estas son las 'listas negras' que mira tu banco cuando le pides un crédito

Al otro lado de la mesa, el empleado del banco teclea su nombre y DNI mientras usted le cuenta que necesita un préstamo para financiar el coche. Parece que no le escucha. Le mira de reojo. Está comprobando si usted es de fiar. ¿Qué es lo que investiga la entidad cuando uno va a pedir un crédito? ¿Qué herramientas usa? ¿Cuáles son los ficheros de morosos más empleados?

La información que miran los bancos para decidir si es merecedor de un préstamo tiene que ver con su sueldo, estabilidad laboral, patrimonio, situación familiar, créditos concedidos -no deberían superar el 35%-45% de sus ingresos, según la web finanzasparatodos.es- y, sobre todo, si usted es un moroso.

En España existen cerca de 130 empresas que elaboran registros de impagos, según la web infomorosos.com. Aparecer en uno de ellos no sólo implica problemas para conseguir un crédito, también para la contratación de servicios como la telefonía, la luz o el seguro.

Aunque por ley, los que gestionan estos ficheros deben notificar al moroso su inclusión, no siempre ocurre. Así que es mejor que sea uno el que averigüe si está en una lista negra. En estos registros, es muy fácil entrar, pero no salir. Y es que, es el que le denunció -compañía de servicios, proveedor...- el que debe comunicar que la deuda está saldada. Y ya se puede imaginar que la telefónica o eléctrica de turno no va a ser tan diligente como al reclamarla. Es un hecho denunciable en los juzgados. De este modo, tendrá que ser usted el que demuestre que ya ha pagado. El fichero deberá responder en 10 días y si hace oídos sordos tendrá que presentar una reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos. Lo peor es que si uno no está pendiente del tema, la mancha puede seguir ahí hasta seis años, período que como máximo le pueden dejar en los ficheros. Es decir, que aunque ya no tenga deudas pendientes, en su historial pondrá que usted en algún momento de su vida no fue un buen pagador.

Estos son los registros más utilizados por bancos y empresas:

CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España es una herramienta que usan los bancos para saber el grado de endeudamiento crediticio del cliente. No se detallan las entidades ni desagregan los importes, sino que se dan cifras totales que sirven a la entidad para saber si puede o no concederle un nuevo crédito. A partir de 6.000 euros uno aparece en este registro público. El banco no necesita su autorización para consultarlo, pero sí tiene que informarle de que va a hacerlo. El perfil de riesgo se clasifica en dos tipos. Directo, referido a los préstamos u operaciones de arrendamiento; e indirecto, si usted está avalando, por ejemplo, a su hijo. No es un fichero de morosos como tal, pero si hay retrasos en el pago de alguna cuota, la entidad tiene que declararlo a la central de datos del Banco de España.

ASNEF

Éste es el listado de morosos por antonomasia. No pagar una factura, aunque sea por pocos euros, es motivo para entrar. Si bien, lo normal es que las empresas esperan al tercer recibo impagado. En el boom de las operadoras de telefonía y de internet era sencillo caer aquí aunque uno realmente no fuera un moroso. Seguro que conoce a alguien que tras darse de baja, la compañía le seguía cobrando recibos que obviamente eran devueltos y por muchas explicaciones al servicio de atención del cliente uno terminaba de bruces en el Asnef. También son habituales los casos de suplantación de identidad en caso de robo. Y demostrar el error cuesta más de un quebradero de cabeza. Máxime cuando está en manos de un tercero reconocer el fallo. Tan es así, que los bancos no solían darle mucha importancia si uno había caído por un recibo sin pagar, dicen fuentes de asociaciones de consumidores. En cualquier caso, mejor no estar.

RAI

En el Registro de Aceptaciones Impagadas incluye a empresas y autónomos morosos a partir de impagos de 300 euros. Los datos son aportados por las entidades financieras.

BADEXCUG

A este fichero gestionado por Experian Bureau de Crédito acceden las empresas adheridas. Es decir, pueden consultarlo multitud de organizaciones, más allá de los bancos.

FIJ

Una multa de tráfico y cuentas pendientes con la Administración Pública (Hacienda, Ayuntamiento o Seguridad Social...) son las causas de caer en el Fichero de Incidencias Judiciales. Toda información publicada en juzgados o boletines oficiales será incluida. Una vez más, se entra de forma automática, pero no se sale del mismo modo.